Šī ziņa sākotnēji tika publicēta FIN — labākajā informatīvajā izdevumā par fintech; abonēt šeit .
Debates, kas nerimst jau gadiem ilgi, ir par to, vai fintech inovācija patiešām var palīdzēt mazākumtautību patērētājiem un patērētājiem, kuriem ir nepietiekamas bankas, vai arī fintech lielākoties ir 21. gadsimta tērps finanšu plēsējiem, kas pastāv jau vairākus gadu desmitus. (Šī ziņa galvenokārt attiecas uz ASV pieredzi, taču tas ir globāls jautājums, jo īpaši Latīņamerikā un Āfrikā).
Viena no kritiskām problēmām ir piekļuve: ņemot vērā to, ka tiem, kam ir nepietiekama banku sistēma, parasti ir zemāka piekļuve platjoslas pieslēgumam un mobilajiem tālruņiem nekā pārējiem iedzīvotājiem, nav skaidrs, ka jaunākie tehnoloģiju risinājumi viņus sasniegtu efektīvāk nekā tradicionālās bankas un mantotie naudas pārvedumu pakalpojumi (piemēram, Western Union un MoneyGram). Un, kā tas ir apjomīgi aptverts , banku pakalpojumi melnādainajiem amerikāņiem labākajā gadījumā ir bijuši apkaunojoši; Tas ir mazs pārsteigums, ka gandrīz pusei melnādaino mājsaimniecību joprojām nav vai ir nepietiekamas bankas.
suns seksā ar kaķi
Taču tagad ir pārliecinoši pierādījumi, ka fintech sasniedz banku nepietiekamības līmeni un citus iedzīvotājus, kurus atstumj tradicionālā banku darbība.
Labākais mērs tam ir Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas (FDIC) aptauja par banku un finanšu pakalpojumu izmantošanu mājsaimniecībās . Aptauja tiek veikta katru otro gadu, tāpēc diemžēl jaunākie dati no 2019. gada ir pirms COVID (2021. gada aptaujas rezultāti tiks publiskoti pēc dažām nedēļām). Bet pat tad FDIC atklāja, ka mājsaimniecību vidū P2P maksājumu sistēmas, piemēram, PayPal un Zelle, bija daudz populārākas nekā citi nebanku finanšu darījumi, piemēram, naudas pārvedumi un čeku skaidras naudas pakalpojumi. Pilns 31,1% mājsaimniecību ziņoja, ka izmanto šādas P2P lietotnes; Nākamais lielākais produktu lietojums, lai cik vecmodīgi tas izklausītos, bija naudas pārvedumi — 11,9%.
Kā varētu paredzēt, jo lielāki ir mājsaimniecības ienākumi, jo lielāka iespēja, ka tā ir izmantojusi P2P maksājumu pakalpojumu. Neskatoties uz to, šie pakalpojumi uzrādīja ievērojamu pielāgošanos kopienās, kuras tradicionālajām bankām bija grūti sasniegt (labdarības vārdā). Piemēram, 20,2% spāņu izcelsmes mājsaimniecību ziņoja, ka izmanto starptautiskos pārvedumu pakalpojumus, piemēram, Western Union, bet 24,3% ziņoja, ka izmanto P2P maksājumus. FDIC arī atklāja, ka 27,7% melnādaino mājsaimniecību un 38% Āzijas mājsaimniecību bija izmantojušas P2P maksājumu sistēmu.
Atkal, tas viss bija pirms COVID. Šonedēļ, Pew Research Center izlaida savu aptauju par maksājumu lietotnēm , pamatojoties uz jūlijā uzdotajiem jautājumiem, ar pārsteidzošiem rezultātiem. Lai gan Pew neuzdeva vispārēju jautājumu par maksājumu lietotņu izmantošanu, tas atklāja, ka tas ir pārsteidzošs 57% no visiem pieaugušajiem ASV saka, ka ir izmantojuši PayPal vismaz vienu reizi . Starp amerikāņiem vecumā no 30 līdz 49 gadiem 66% ir izmantojuši PayPal. Pat 48% amerikāņu ar zemākiem ienākumiem ir izmantojuši PayPal.
Īpaši pārsteidzoši Pew aptaujā ir tas, ka maksājumu lietotnes ne tikai ir veiksmīgi iekļuvušas amerikāņu minoritāšu kopienās, bet arī ievērojami atšķiras tas, kuras grupas izmanto kādas lietotnes. Šī diagramma ir apgaismojoša:
 |
Viens no rādītājiem, kas patiešām izceļas, ir tas, ka 59% melnādaino amerikāņu saka, ka ir izmantojuši Cash App (kas ir daļa no Square/Block), kas ir vairāk nekā trīs reizes vairāk nekā baltādaino amerikāņu, kuri to ir darījuši. Daļa no tā atspoguļo milzīgo izaugsmi, ko Cash App piedzīvoja pandēmijas laikā. Cilvēki, kuri gadiem ilgi sekojuši līdzi Square/Block, iespējams, nav pieraduši pie tā, cik lielā mērā Cash App tagad dominē uzņēmuma biznesā. Sākot ar 2020. gada otro ceturksni, tas ir, kad COVID kļuva par globālu epidēmiju un bloķēšana padarīja bezkontakta maksājumus vēlamākus, Cash App ieņēmumi sāka pārsniegt ieņēmumus no Square tradicionālajiem pārdevējiem. Izaugsme ir nedaudz palēninājusies, taču uzņēmums to joprojām prognozē 2023. gadā Cash App ienesīs aptuveni 12 miljardus ASV dolāru ieņēmumus , kas ir aptuveni 2/3 no kopējiem ieņēmumiem, kas uzņēmumam Block bija visā 2021. gadā.
Bet attiecības starp Cash App un melnajiem amerikāņiem ir dziļākas un ilgākas nekā bloķēšana. 2019. gada augustā Pīters Rudžērs rakstīja žurnālā Wall Street Journal par pārsteidzošo Cash App pieminējumu visuresamību repa mūzikā (skat. Iggy Azalea sadaļā “Kreme”: “Iesitiet manā Cash App, pārbaudiet to no rīta.”)
marc lamont hill bill o reilly
Reperis Treviss Skots savulaik atdeva Cash App dāvanas faniem, kuri citēja viņa dziesmu tekstus Twitter. Iekš Žurnāls rakstā Square līdzdibinātājs Džeks Dorsijs sacīja, ka nezināja, kā Cash App mēma pacēlās hiphopā, lai gan ir grūti noticēt, ka Square attiecības ar Jay-Z un TIDAL nav faktors. Nav tik skaidrs, kāpēc Āzijas un spāņu izcelsmes amerikāņi tik daudz biežāk nekā vidēji izmanto Zelle.
Tomēr tas, ka kopienas, kurām nav vai nepietiekamas bankas, izmanto fintech lietotnes, ir tikai viena daļa no vienādojuma. Viena no atklātajām jomām, ko Pjū pētīja, ir iespēja tikt apkrāptam, izmantojot šos pakalpojumus; līdz šim stāsti par krāpšanu Zelle ir leģendāri . Tiem, kas neizmanto šīs lietotnes, jo īpaši gados vecākiem amerikāņiem, uzticēšanās ir galvenais iemesls, kāpēc. Pat starp tiem, kas izmanto pakalpojumus, trešā daļa saka, ka viņiem ir maz vai nav pārliecības par pakalpojumu spēju aizsargāt viņu naudu un datus (iespējams, tas ir pieņemams kompromiss ērtības labad). Turklāt melnādaini un spāņu valodas lietotņu lietotāji ziņo, ka tiek uzlauzti vai krāpti biežāk nekā vidēji.
Protams, patiesās bailes no banku nepietiekamības ir mazākas par to, ka viņus apkrāps nepiederošas personas, nekā tas, ka paši finanšu pakalpojumi, piemēram, algu izņemšanas uzņēmumi, vismaz līdz nesenajām represijām, ir likumīga krāpniecība. Labā ziņa ir tā, ka Venmo, Zelle un Cash App piedāvātie pamatpakalpojumi ir bez maksas, saprātīgi regulēti un ļoti izdevīgi patērētājiem. Tā kā šie uzņēmumi cenšas kļūt par “superlietotnēm”, piesaistot aizdevumus, kriptovalūtu un pakalpojumu “Pērciet tagad, maksā vēlāk”, palielinās risks tikt izkrāptiem, taču lielākajiem publiskajiem uzņēmumiem ir saprātīgi sagaidīt, ka regulatori to ievēros. Joprojām ir redzams, vai iespēja veikt vienkāršus P2P maksājumus, izmantojot mobilo tālruni, faktiski mainīs to kopienu ekonomisko stāvokli, kurām ir nepietiekamas bankas. Bet lielāks jautājums ir par to, kāpēc tik maz tiek rakstīts par milzīgajiem panākumiem, ko fintech uzņēmumi ir guvuši, sasniedzot desmitiem miljonu amerikāņu, kurus banku darbība gadu desmitiem ir izslēgusi.
